选择合适的,而非最贵的

基本概念

本文章主要介绍人身险,财产险不在本文章介绍。在买保险前大家要先了解一些基本概念,并大概弄清楚这些有什么不同。以下分类纯属个人理解和整理,请不要对号入座

保障性质

  • 人寿险
  • 健康险
  • 重疾险
  • 意外险

消费类型

  • 消费型(一年,一年消费一次,价格便宜,保额高)
  • 返还型(长期,每年按一定金额固定缴费期限,一般25年左右)
  • 理财型(分红,和返还型差不多,但会分红)

理赔方式

多次赔付的要确认是否区分同种疾病和间隔时间

  • 单次
  • 多次
  • 横向多次
  • 纵向多次
  • 横纵多次
  • 分组(横纵)多次

投保人/受保人/受益人

  • 投保人(去买保险的人)
  • 受保人(保险保护的人)
  • 受益人(理赔时钱给谁)

比如我给自己买保险,我自己是投保人也是受保人,钱一直是我老婆在管理,所以受益人写老婆。

保费豁免

这个特别重要,有和没有区别很大

就是在某些特定风险发生的时候,投保人不用再给保单缴费,但保单的利益不受影响。因此,保费豁免其实相当于给保单再加一份保险,又被称为保险的保险,是保险中一种人性化的功能。

比如,A小姐为自己买了一份含轻症豁免的重疾险,缴费20年,在缴费第3年时A小姐不幸得了合同中约定的轻症,那么剩下17年的保费都不用交了,这份保险的保障依然在。

健康告知

保险公司与投保人之间用某种信任机制,在投保的时候,投保人要进行受保人的健康告知。要最大程度告知保险公司受保人当前情况以及过往情况。

个人建议老实交代就好了,因为骗保也是违法的。也有可能交了钱,保单不理赔。

确定需求

一般家庭购买保险优先考虑重疾险+意外险,如果条件还可以,可以考虑加一个消费型的百万医疗险做为辅助。具体情况结合自身条件分析真实需求。

就拿我个人来说,我是家里的主要收入来源,那保险优先购买我的,以确保家庭未来能有个保障,不至于在金钱上嗝屁。因为我超过30岁了,又刚好小宝宝出生了,所以就一起做了个家庭保险方案,家庭方案有豁免机制(有些产品没有,这个后面讲到)。

家里有宝宝的,那也建议在出身后抓紧时间购买,这个时候是最便宜的。成人建议在30岁前购买会便宜点,过了30价格上就没有那么有优势了。

所以,我基本确定了自己的需求了。开始漫长的保险产品对比过程了。

如何选择

选择是最难的,那是基于你所掌握的信息做出的最终决定。

  1. 确定消费类型(消费 or 长期)
  2. 确定买什么险
  3. 产品保障范围越多越好(有的保障80种轻、重疾,有的103种)
  4. 产品理赔方式,多次最好,多次间隔时间越短越好(单次还是多次)
  5. 是否有保费豁免

选择产品

其实,近几年大家都喜欢去 HK 买保险,而且很多人都是买投资型的分红保险。其实我是不建议买这种的,除非你特别懂保险,知道里面的道道能搞清楚哪种最适合。否则,我不建议大家去碰分红型的保险。

先说我自己吧,我最终是选择了 HK 保诚的CIE产品。

为什么选择保诚CIE呢?主要还是国内的保险坑太多了,对比了好长时间,没有一个性价比好的。对于保诚,服务国内的用户也是数一数二的,服务的人多了,保障也不至于差到哪去。还有,HK 的保险业务起步较早,坑相对比较少。

选择产品没有啥好方法,尽量去了解国内外的大品牌保险公司(小品牌的个人不建议),然后把对应的产品一个一个进行对比,这个过程是比较辛苦的的,因为保险的条款很多,说明有时候也看不懂。但是没有关系,网上有很多资料可以查阅和学习,你也可以关注一些个人的保险测评公众号(要小心,不要找到托)。

在选择产品比较的过程,你也会不断的成长,能够学习到很多东西。这个时候可以多加几个公司的销售,把他们约过来聊,但是不要着急下单。当面聊可以清楚的知道销售顾问能力如何,一个好的销售顾问一定是对产品特别熟悉而且能够清楚的知道你的需求是什么。如果销售只想着让你尽快成交,那这个销售就不用考虑了,换一个再聊。

前期准备

买保险是要进行健康告知的,如果身体有小毛病的,有些保险公司是要求受保去去医院做核保的,也就是要做检查或体检。

如果你打算买保险,那前期要怎么做呢?

1.建议两年做一次体检(公司一般是一年一次)
如何结果不是很理想建议先不要去买保险,如果一家保险公司拒保之后,基本上就都拒保了。

2.体检建议去三甲医院
建议固定在一家医院体检,针对异常的项目要找医生解读并进行后续治疗

3.没事别做胃镜什么的
胃这东西只要你做了胃镜,基本上就是有问题的了,胃有问题,保险公司基本上就不会接这个单了。

4.不要吸烟
因为保费会高啊

总结

准备买保险的同学可以提前做好准备,在挑选产品的过程中不要急,也不要听信销售顾问说有优惠,不卖就没有了。俗话说得好,心急吃不了热豆腐。HK 保险业务起步较早,坑比较国内要少,但不能说没有。建议挑选大品牌公司,毕竟保险要交20年呢,万一我人还在,保险公司没了怎么办。最后,对比产品要有耐心,要做笔记,结合自己的条件选择适合的产品。越早买越好,不建议新手去碰理财型产品,家庭基本配置为:重疾+意外+百万医疗辅助就足够了。

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